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【央视新闻客户端】

"> 打开淘宝结算付款，支付选项里躺着余额宝；点一份外卖 ，用微信零钱通自动扣款还能赚点收益……长期以来，非银行支付机构将货币基金嵌入各类收银台场景
，给用户带来花钱顺手理财
、理财顺手花钱的便捷体验。近日，中国人民银行等八部门出台《金融产品网络营销管理办法》 ，明确非银行支付机构不得将资管产品列入支付工具选项 。《办法》将于9月30日起实施
，余额宝、零钱通等相关产品或将退出支付收银台。

与之形成对比的是，银行系支付机构不在限制之列 ，以招商银行朝朝宝为代表的银行“宝宝”类理财产品
，成为合规对接支付场景的新选择
。新规之下，货币基金行业面临存量用户重新分配 ，大型银行有望借势承接分流资金
，中小银行被迫另寻出路，信用卡业务则意外迎来政策东风。

余额宝有望迎来接棒者

在淘宝购物或日常使用支付宝消费时 ，支付选项中往往会出现余额宝 。以支付宝余额宝 、微信零钱通为代表
，这类产品底层对接多只货币基金，长期挂载于支付收银台 ，让用户在便捷支付的同时获取理财收益，带来“支付+理财
”的一体化体验
。

根据《办法》
，非银行支付机构不得将贷款
、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。这意味着 ，余额宝 、零钱通等相关产品将不能再作为支付工具选项 。银行系支付机构则不在限制之列
，以招商银行朝朝宝为代表的银行“宝宝”类理财产品，同样兼具“支付+理财 ”功能 ，有望成为合规对接支付场景的主要资管产品
。

“余额宝
、零钱通之所以能积累超大规模
，不是靠收益率优势，而是靠将花钱顺手理财、理财顺手花钱嵌入日常消费的体验。一旦被迫与收银台脱钩 ，这种体验优势将大幅削弱 。
”上海金融与发展实验室主任曾刚说
。

值得注意的是
，这一政策冲击恰与货币基金年化收益率持续下行叠加。近日，“余额宝收益率跌破1%”引发热议 。曾刚认为 ，支付入口关闭与收益率下行形成共振
，货币基金行业将经历一轮存量用户重新分配
。与此同时，银行“宝宝 ”类理财产品因享有政策豁免 ，叠加大型银行App的零售生态优势，有望承接从第三方平台流出的大量资金。

据中国证券报记者梳理
，不同银行的“宝宝
”类产品在底层资产类型和支付场景上存在差异 。例如，招商银行朝朝宝由10只招银理财聚宝盆系列产品组成 ，每日可支付金额上限合计10万元
，支持的支付场景涵盖微信支付 、支付宝支付
、转账、ATM取款 、还信用卡/贷款
、购买理财/基金、日常消费支付 、还花呗等，支付场景在同类产品中较为多元。中信银行“零钱+”底层则对接多只货币基金与现金管理类理财产品 ，每日可支付金额上限合计30万元
，支持消费、转账
、还款、取现等场景
。

大行受益小行承压

新规出台对具备自有零售接口与渠道优势的大型银行形成明显利好，对中小银行 、第三方平台则构成利空。

“大型银行的受益逻辑十分清晰：自营产品享有豁免优势
、零售生态体系完善、品牌公信力与用户信任度突出 ，能够近乎零成本承接从余额宝等流出的资金 。 ”曾刚说
。

不过
，某国有大行财富管理部人士表示，大型银行普遍存在主推自营理财 、弱化代销基金的业务倾向 ，因此新规红利将更多释放在理财
、信用卡两大业务板块。从银行“宝宝
”类理财产品布局也能看出这一倾向：招商银行朝朝宝由10只招银理财现金管理类产品组成
，未配置货币基金；中信银行“零钱+”将货币基金与信银理财现金管理类产品混搭，其中信银理财产品占比近半 。

相比之下 ，中小银行面临的经营压力显著加大
。过去，花呗、京东白条等信贷产品深度嵌入支付场景
，成为互联网平台的核心获客利器，而中小银行往往作为资金方参与其中。某城商行零售业务负责人向记者直言：“我们既不具备蚂蚁这类互联网平台的流量入口 ，也没有工商银行 、招商银行等头部银行的品牌护城河 。此前零售信贷业务可依托第三方平台引流获客
，如今这条渠道被限制，获客难度与运营成本同步抬升
。 ”

第三方平台同样受到冲击：支付收银台导流渠道受限 ，营销宣传话术被严格规范
，货币基金整体规模可能面临阶段性萎缩。不过，在曾刚看来 ，第三方平台仍具备转型突围空间：依托庞大存量用户基础
、成熟投研内容生态与用户黏性
，向权益类基金、FOF 、ETF等高附加值品类转型，是明确可行的发展路径 。

从区域深耕到体验补位

对中小银行而言 ，突围的关键是跳出“跟跑
”怪圈
，找到差异化路径
。“中小银行拼不过大型银行的流量和品牌，深耕区域微场景才是最务实的破局之路。”曾刚说 ，中小银行应主动避开全国性流量竞争，转而与本地商超
、出行平台、政务系统深度绑定
，搭建本地化支付与理财生态 。“社保缴纳等地方政务场景就是我们的低成本获客入口，大行无暇精耕 ，这是我们的护城河。 ”上述城商行零售业务负责人表示
。

《办法》切断花呗 、京东白条等互联网信用付的收银台入口
，意外为持续收缩的信用卡业务送来政策东风。用户若想在线上场景实现先消费后还款，在合规路径上将主要依赖信用卡 。据央行数据 ，信用卡和借贷合一卡发卡量已从2022年末的7.98亿张萎缩至2025年末的6.96亿张
。

然而
，机遇背后亦有挑战。用户早已习惯花呗无感支付带来的便捷，信用卡能否真正接住这些用户 ，取决于银行能否在体验侧迅速补位 。

曾刚认为
，银行应多管齐下，产品层面 ，加快信用卡与分期消费的融合
，推出随借随还的灵活额度，用信用卡比花呗更长的免息期做差异化；场景层面 ，主动对接美团、饿了么
、滴滴等平台，确保信用卡在消费场景里看得见、用得上；科技层面
，简化审批流程，实现秒批秒发 ，主动吸引被花呗分流的年轻用户；权益层面
，靠消费返现 、积分
、专属会员权益等福利，助力用户养成使用习惯
。

谈及具体落地路径 ，有业内人士表示：“联名信用卡是最受关注、也最具可行性的方式。即互联网平台与银行发行联名卡
，用户持卡消费本质是合规的信用卡透支，平台还能在收银台展示联名卡优惠 、引导绑卡 ，相当于把信用支付的主体从平台迁回银行 。”他透露
，已有互联网平台主动对接银行，商谈合作事宜
。

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